「車子還在繳貸款，可以拿去當舖借錢嗎？」這是35歲美食外送員林俊傑(化名)最近最困擾的問題。他騎著一台2021年的國產機車，每個月還在付融資公司的分期款，但家中臨時需要一筆10萬元的週轉金，他聽說汽機車可以借款，卻又怕自己車子不是完全持有，會不會被拒絕，甚至觸法。他在網路上搜尋「汽機車借款」的資料，但愈看愈亂，有的說可以，有的說不行，直到朋友推薦他到裕民當鋪問問看，他才鼓起勇氣走進店裡。
一進門，接待專員沒有急著推銷，反而先出示政府立案證書，並拿出一張利息試算表，告訴他：「合法當舖的利息計算有上限，收費透明，你可以慢慢了解再決定。」林俊傑這才安心下來。他詢問了關於「當舖免留車」的細節，因為他每天都要騎車跑外送，車子必須留在身邊。專員解釋，只要個人條件與車輛狀況符合規定，免留車方案是可以辦理的，而且會依法向監理單位辦理動產抵押設定，保障雙方權益。
其實，只要是有立案的合法當舖，都必須遵守當舖業法，利率、收當流程都有明確規範。像林俊傑這樣還在分期中的機車借款，其實很常見。專員進一步說明，只要車輛殘值足夠支應前手貸款與本次借款，合法當舖可以協助評估，甚至提供代償前胎、重新設定等服務，不一定要等車貸繳完才能借。
以下整理汽機車借款的完整流程，供需要的民眾參考：
1. 諮詢與文件準備
攜帶身分證、行照、駕照，若有原貸款，最好一併附上貸款合約或近期的繳款明細，方便估算剩餘貸款金額。
2. 專業估價
當舖會依廠牌、年份、里程數、車況與市場行情，估算車輛目前的合理殘值。這部分不需要額外付費，估價過程透明公開。
3. 方案說明
分為「留車」與「當舖免留車」兩種模式。留車就是將車輛交由當舖保管；免留車則需辦理動產抵押設定，設定完成後車輛仍可由車主使用，但須按時繳款。
4. 契約簽訂
合法當舖會開立當票或借款契約，上面清楚載明借款金額、利率、還款方式、到期日等資訊。簽訂前務必逐條看清楚，若有疑問要當場提出。
5. 撥款與取車
雙方核對契約內容無誤後，款項即交付借款人。選擇留車者，車輛交由當舖保管；免留車者完成動產抵押設定後，即可將車開走。
6. 還款與結清
按期繳息，隨時可清償本金。全部結清後，當舖會歸還車輛或註銷動產抵押設定，並開立清償證明，流程即完成。
針對林俊傑的情況，專員建議他先向原貸款機構申請繳款明細，再一併帶來評估。以他的機車為例，新車價約8萬元，目前殘值約4萬元，剩餘貸款1.5萬元，扣除後可貸空間約2.5萬元，但實際額度會因車況與行情而異。專員也提醒他，可以利用裕民當鋪官網的當舖利息試算功能，先了解每月負擔，再決定是否借款，切忌一時急迫就簽下超出還款能力的金額。
依當舖業法規定，合法當舖的年利率不得超過30%，且不得收取額外手續費、代辦費等。以林俊傑借2萬元為例，如果以月息2%試算，每月利息400元，沒有其他隱藏費用。他這才明白，原來合法當舖的利息計算這麼單純，只要按照契約走，就不會有莫名奇妙的支出。
林俊傑最後選擇「當舖免留車」方案，機車繼續騎去跑外送，每個月按時繳息，壓力減輕不少。他說：「原來合法當舖沒有想像中複雜，重點是找對管道。」如果您也有類似困擾，不妨先上裕民當鋪官網（https://www.888cash.com.tw/）了解相關資訊，或帶著證件親自到店諮詢，讓合法專業的團隊為您評估最適合的方案。
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※ 本文提及之案例與說明為參考公開資訊及當舖業法規，僅供合法典當知識交流，實際借款條件與利息依各家合法當舖及最新法規為準，請務必詳閱契約內容。如有疑問，建議諮詢專業人士或直接洽詢合法立案當舖。
(本案例經當事人同意分享，部分為虛擬情節如有雷同純屬巧合)
